,2017年，中国银联总裁时文朝在银联十五周年内部信中提出了一个发人深思的问题：为什么资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构，却不能在移动互联时代占得先机？,自2002年成立以来，银联依托商户、
POS机和ATM该机构建立了一个巨大的银行卡交易系统，垄断了线下支付市场。然而，此时，移动支付市场的模式是支付宝和腾讯之间的双重竞争。据第三方机构报道，2017年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模约为37.8万亿元人民币。其中，支付宝54.移动支付市场26%的市场份额排名第一，腾讯金融38%.15%排名第二题后，银联开始了新一轮的科技转型，云闪付APP因此，银联争夺移动支付市场的愿望就诞生了。在支付宝和微信垄断中国移动支付的情况下，新的云闪支付选择了一种简单而粗糙的方式来抓住用户：巨额补贴。银联开始与银行和企业合作开展各种补贴活动，并努力创建一个与双11相当的消费日——银联62节。然而，云闪支付既没有支付宝的电子商务基因，也缺乏微信的社会属性，难以打破用户惯性，其自身的性能仍需加强，在用户数量增加的情况下，难以掩盖用户粘性不足的尴尬，展望未来，银行场景和生态建设将是云闪支付拒绝同质化的关键，并在移动支付市场杀死一条血路。与此同时，银联也在技术上努力与手机制造商合作推广NFC除了二维码支付二维码支付领域的下降，创造一个新的支付领域。银行业务的优势和技术发展也有利于银联海外市场的发展。移动支付的鲶鱼效应越来越强，银联要打破支付宝和微信的竞争还有很长的路要走。1.错过机会回答中国时代提出的问题，我们必须追溯到2004年。那年的一天，阿里巴巴创始人马云来到中国银联位于上海的总部，见到银联高管。据说马云当时并没有想过要支付。然而，无法在线支付的交易平台难以开发。他的旅行是为了寻求与银联的合作，希望银联能够提供一个在线支付系统，可以解决淘宝支付的问题。然而，当时的银联总裁万建华在寻找人来评估项目的可行性后说：这个想法很好，但投资太大了。目前，我们仍在进行线下扩张，在线支付业务量太小。他的最终结论是：没有必要参与，当然，除了决策者的短视，银联拒绝马云也有客观因素。银联作为央行批准的中国银行卡联合组织，当时只成立了两年。其线下系统的联网通用得到了各大部委和商业银行的大力支持，但在线系统没有政策支持，也没有在互联网上开放银行，缺乏健全的在线支付系统。就这样，银联错过了中国移动支付发展的黄金时代，放弃了繁荣的移动支付市场，看着支付宝成长为金融独角兽，看着腾讯金融的崛起，另一个巨头。最后，13年后，银联从痛苦中吸取教训，开始反思移动金融时代的损失。中国时代提出的问题被认为是银联全面进入二次创业向科技和数据转型的标志。事实上，在移动支付兴起后，银联还推出了银联钱包APP，由于缺乏消费场景和使用习惯的支持，二维码支付得到了大力推广，最过去的两年里，中小构逐渐退出C端市场，开始走向to B转型。然而，巨头支付机构拒绝放弃C端市场，因为支付作为金融的核心基础设施，是金融的血管，也是关注交通的入口，可以指导一站式金融产品，具有重要的战略意义。因此，在2017年底，在时代和朝鲜提出反思后，银联将再次进入移动支付市场。在央行的指导下，银联与各大商业银行、支付机构共同发布了自己的移动支付入口-云闪支付APP。,2017年12月11日，云闪支付正式发布。央行副行长范一飞、中铁总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文超、17家全国商业银行负责人、14家区域性银行负责人等都出席了会议，势头巨大。以国家队身份和支付工具为核心APP，它被认为是支付宝和微信支付的全面标杆，希望银联打破移动支付市场的双重竞争，开启三国混战新时代的雄心壮志。2.巨额补贴，绝地反击，为了争夺市场，新的云闪支付采取了最简单和粗糙的方式，即各种资金补贴。在诞生后的一年里，云闪支付与商业银行、线下商家和在线电子商务一起，在其他传统的互联网营销活动中疯狂地撒钱，如62节、双11和双12。在强大的运营刺激下，云闪付的用户数量和支付交易数量都达到了发展的高峰。2017年12月，云闪付APP470多万活跃用户。2018年2月，这个数字超过1000万，达到1021.75万。2018年双12当天，云闪付APP银联移动支付交易总额较去年同期增长800%，交易金额同比增长624%，均创历史新高。据悉，去年云闪支付的营销费用高达100亿元，进入2019年，银联继续努力。今年银联62节参与商户达到60万，是去年同期的三倍。与此同时，今年银行的参与也前所未有地加强了——17家大银行提供了15%的现金返还和100倍的消费积分叠加。数据显示，5月31日至6月2日，银联二维码日均交易量达到2018年银联62节的近三倍，云闪付APP日均交易量是2018年银联62节的两倍，创历史新高。据媒体报道，2019年，云闪支付预计将配备80亿营销费用，实现新用户1.5亿的目标。,“补贴就是为了打市场。”有支付行业资深人士表示，云闪付大幅补贴的意图非常明显，一是在移动支付领域为了获取更多的市场份额，二是让消费者使用云闪付成为一种习惯。”,与此同时，云闪支付也瞄准了支付宝和微信支付的弱点。从今年3月26日起，支付宝将收取2000多元的个人信用卡.1%的服务费。早在2017年12月，微信就正式向用户信用卡还款业务收费，每个用户自然月累计还款额超过5000元.1%收费；自2018年8月起，免费手续费金额也被取消。两大移动支付巨头结束了信用卡免费还款的时代，这给了云闪支付一个发展机会，云闪支付仍然具有免费手续费的功能。云闪支付APP目前支持70多家银行信用卡还款，116家银行信用卡账单查询功能。每笔还款金额超过10元，不足5万元。显然，这将吸引大量的信用卡用户。此外，对于互联网金融，比折扣更重要的是你自己的安全。鉴于银联国家队的特殊身份，在所有移动支付中，云闪支付与银行的关系最为密切，也最符合央行的监管规范。因此，在资本安全方面，云闪支付具有一定的优势，并没有忘记将这一优势视为一个动力点。2019年4月，中国银联将与商业银行合作，创建在线快速索赔渠道APP安全中心在线快速赔偿受理功能，提高持卡人的赔偿经验，银联和商业银行为持卡人设立了专项赔偿，建立了全额风险赔偿的保障机制。经确认核实，可全额支付正常用卡客户的双重盗用损失。经过上述一系列部署，云闪支付的用户数量进一步增加。根据银联2019年1月22日发布的官方数据，云闪支付APP累计注册用户数量迅速超过1亿，现已达到1亿.2亿。,银联的反击战略取得了初步成果。3.缺乏场景，无法与羊毛派对竞争。然而，云闪支付的快速发展并没有改变支付宝和微信在第三方市场的竞争模式。根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》，2019年第一季度，中国移动支付市场规模达到近47个.7万亿元，环比增长00亿元.96%的支付宝是53.21%的份额继续排名第一，腾讯金融科技39.44%继续排名第二。中国支付网创始人刘刚认为，关于云闪支付与支付宝的差距，主要差距在于消费场景和使用习惯。信用卡市场资深人士董正分析说，支付宝和微信支付之所以如此成功，是因为淘宝和微信背后的成功。业内人士表示，支付宝和微信的各种金融服务和生活场景已经深深扎根于人们的心中，大多数用户已经养成了支付习惯和依赖性。云闪支付仅通过资金补贴，很难扭转用户和商家的习惯。支付宝拥有优秀的电子商务基因，而微信具有较强的社会属性。相比之下，云闪存支付缺乏有效的用户场景，只是一个简单的支付工具，在没有支付需求的情况下很容易被消费者遗忘，当支付需求被更受欢迎的微信支付或支付宝取代时，很难产生用户粘性，因此很难与两大巨头竞争。此外，尽管补贴将在短时间内带来用户增长，但它不能解决用户保留的问题。这些补贴似乎已经被羊毛派对收集起来了，而云闪支付的补贴已经成为羊毛派对的目标。一些参与云闪支付优惠活动的商店负责人叹了口气。羊毛派对并不是真正的用户。优惠活动结束后，他们将不再使用云闪支付。因此，如何增加用户粘性，丰富应用场景是云闪支付需要解决的问题。同样，在功能改进和用户体验方面，云闪付还是不尽如人意。APP商户覆盖面远小于支付宝和微信支付。目前，只有大型超市才能得到更好的实施。即使落地，收银台层面的实施也很差。客户想用云闪付APP或使用云闪付APP在这个过程中遇到的问题并不像支付宝和微信支付那么顺利。刘刚说。一些用户表示，由于时间、配额等限制，云闪支付的许多折扣，享受起来不是很方便。与微信或支付宝直接入账的优惠金额相比，云闪支付优惠金额的奖励和使用不够简单明了。根据易观千帆指数，银联云闪支付日用户481.月活用户1169万.8万，日活和月活只占用户总数的4万.81%和11.7%。另外，云闪付虽然不遗余力地支付补贴，但在推广上并没有尽力。银联总裁石文超在云闪支付诞生时表示，云闪支付是商业银行、中国银联等行业共同建设和共享的移动支付产品，但在实际推广中，银联和银行都有自己的想法。据银行业人士透露，银行主要发挥营销活动等合作作用，但当地央行对云闪支付的推广有指导评估。虽然这不是强制性的，但一些银行家直率地说，它不是市场化的，一些知情人士报告说，银联也有利用直接分配给银行任务的现象，让银行支付营销费用，但增加了云闪支付的客户。因此，银行并不满意，在实际运营中，银行推广的热情并不高。4.三脚架？云闪支付如何打破两大巨头对移动支付市场的垄断，开拓自己的世界？显然，同质化的发展并不是云闪支付的出路。云闪支付的重点应该转向增强用户粘性。云闪支付必须建立一个独特的场景和生态系统，银行业务的场景是云闪支付的优势。尹燕敏表示，虽然银联支付仍受到支付设备的限制，但方便性和体验仍有待加强。然而，云闪支付也有自己的优势。银联是中国最大的发卡机构，直接拥有巨大的持卡用户和财务实力。云闪支付APP管理各银行账户相当于统一入口，可开银行III类户。APP用户不仅可以轻松管理多张银行卡和信用卡，还可以将银联云闪支付改为超级网上银行入口和移动银行卡包。除上述信用卡还款0手续费外，云闪支付还可以轻松实现查询绑定借记卡余额、跨银行转账等功能。这对那些偿还抵押贷款、汽车贷款和信用卡的用户来说是一个有吸引力的功能。此外，据监管规定，银行理财产品只能在银行渠道销售，这也是第三方互联网平台没有上线银行理财产品的原因，但是依托银行的云闪付却独有销售银行理财产品的资质。,实际上，银联已在上述领域发力。比如，支持国内所有银行卡的绑定，逾330家银行开通借记卡余额查询功能；开设理财信贷页面，集合展示银行相关产品等。,“从用户角度看，目前，云闪支付的优势在于：一是由于银联与银行的密切关系，实现了卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账更加方便；二是包括所有信用卡产品的优惠信息，也可以直接使用APP用在里面，别的APP不可能；第三，服务费的优势，如免费信用卡还款。刘刚分析说。除了服务上的突破，云闪支付在技术上也有雄心壮志，银联云闪支付和支付宝是非常具代表性的第三方支付机构。支付宝代表一系列基于某种业务的支付或金融机构，银联云闪付在一定程度上代表了整个银行业对线上支付技术的推动和拓展”，有支付研究人士向媒体分析称。,与支付宝和财付通相比，云闪付更像一个开放式的通用标准，银联搭台，银行、手机厂商、支付机构均可上线自己的云闪付工具，这种生态化的运作可以集各方力量为己用，这也是云闪付在市场格局初定的背景下依然大举补贴拓客的底气所在。,最新的例子是6月28日，银联和OPPO银联手机闪付产品正式推出——OPPO Pay，OPPO成为继Apple、在华为、小米、三星、魅族之后，第六家加入银联手机闪付的厂商。,主流二维码支付需要打开手机，然后打开支付宝、微信等APP，采用不需要连接网络方式NFC支付方式的OPPO Pay绑定银行卡后，双击电源键即可唤醒OPPO Pay“一闪就付”，无需解锁屏幕及打开App，不需要连接网络NFC支付方式。,此外，中国银联和OPPO基于射频技术的射频技术将于今年7月推出（RFID）标签支付(又称银联触摸)适用于一些未铺设的支付方式POS对于机具的小商家来说，用户只需要用手机触摸特定的标签就可以完成支付。这样也不需要启动或打开APP。,NFC通过模拟各种卡片完成支付是一种近距离通信技术。与二维码支付相比，NFC支付安全系数更高，使用更方便，特别是在公交车等公共场所，NFC付款效率远高于二维码。,不仅如此，NFC支付涉及的产业链也更加复杂，不仅需要NFC芯片、手机制造商还需要支付清算机构、银行和其他金融机构共同推广。因此，普通的第三方支付机构难以应付，而依赖银行的银联具有独特的优势。,对于银联来说，在二维码支付领域错过机会的情况下，手机闪支付是抓住移动支付市场的重要一步，六家手机制造商的加入也将提高银行卡的使用频率和银联标准NFC支付方式。,在此基础上，一些研究人员表示，银联作为中国行卡标准组织，银联可能在满足支付硬件条件时在海外可达性方面表现出一定的优势，这也是云闪支付APP为发展提供了条件。,目前，银联卡已被174个国家和地区广泛接受，覆盖了几乎所有热门目的地。云闪付用户还可以在46个国家和地区，超过300万商家扫码或挥机闪付。,2018年9月10日，银联宣布与香港、澳门六家商业银行正式推出银闪支付业务。用户可以使用信用卡、借记卡和预付卡绑定云闪支付APP，跨境支付。,值得注意的是，云闪支付是目前唯一支持跨境支付的支持APP，用户只需下载一次。支付宝用户需要分别下载香港和大陆版本，并在不同地区切换。微信支付钱包具有切换钱包区域的功能。,与此同时，支付宝和微信钱包微信钱包在功能上也缩水了。比如港版支付宝没有余额宝功能，微信钱包暂时只能用港元结算，用户不能选择人民币交易。,自今年6月以来，银联驻日本大使馆和中国驻新西兰大使馆驻日本大使馆和中国驻新西兰大使馆支付结算效率。,云闪付似乎有很多崛起的机会。虽然很难撼动支付宝和微信争霸的局面，但似乎还有一个错位竞争的世界。,
