在9月份的朗迪峰会上，新网银行首席运营官刘波告诉与会嘉宾，新网“流量太多，用不完”。 但正如刘波所判断的，这一事实并非新网的常规印象。

以“中国第三家互联网银行”为标签的新网，在很多人眼里“不是什么大生意，名气不如微众和网商”。

近日，根据新网银行行长赵卫星公开披露的数据，截至2018年8月22日，新网银行开业约20个月的累计贷款金额已超过1000亿元，累计贷款超过4000万笔。 为1600多万客户提供服务。

这不禁让人疑惑，新网银行是如何在开业不到两年的时间里，从相对薄弱的场景和流量一步步走向今天的“不缺流量”的？ 其“数字包容性、通用连接”的定位和商业模式是否为其他互联网银行甚至许多中小型银行提供了另类的开发样本？

新网银“不缺流量”

新网银行成立之初，流量不足。

2016年12月28日，中国第三家互联网银行新网银行正式获准开业。 前三大股东新希望集团、银米科技、红旗连锁店持股比例分别为30%、29.5%、15%。

第二大股东音米科技是小米集团的全资公司，这意味着新网拥有Rebus和小米带来的技术和场景加持。 银行既没有大量的电子商务用户数据，也没有大量的活跃社交用户，在流量和场景方面仍处于劣势。

根据公开信息，微众银行于2014年12月开业，依托腾讯社交大数据、微信、QQ等社交入口，实现了快速扩张。  到2016年底，总资产达到520亿元。 依托阿里巴巴电子商务的大数据，网商银行专注于小微客户和农村服务。  2016年底客户存款规模232亿元。

根据2018年中国互联网银行IT橙色分析报告，截至2017年底，微众银行资产817亿元，网商银行资产782亿元。 截至2018年6月30日，网商银行总资产已超过1000亿元。

微众银行和网商银行没有背景，但新网的数据并不逊色。

2018年4月18日，信网银行行长赵卫星在乐信2018年合伙人大会上透露，2017年，信网银行服务包容性1000多万人，管理资产260多亿元。

近日，根据赵卫星公开披露的数据，截至2018年8月22日，新网银行开业约20个月，累计贷款超过1000亿元，贷款超过4000万元 4000 万客户。  1600万。

正如新网银行刘波在伦迪峰会上所说，“你从未听说过新网银行，但现在你已经放了1000亿元的贷款。”

根据其股东之一红旗链发布的2018年半年报，新网银行开业不到一年半就扭亏为盈。 数据显示，2018年上半年，新网银股权法确认的投资损益为2163万元。 根据红旗连锁2016年、2017年中年报，新网银行作为合资企业，股权法下确认的投资损益分别为-415万元、-803万元和-2539万元。

(图片来自2018年红旗链半年报)

那么，新网银行如何在20个月内扭亏为盈，实现累计贷款超过1000亿元呢？

谈谈网贷资金的存管

熟悉新网银行的人应该知道，在其业务中，除了“好人贷款”等信贷产品外，网贷机构的资金托管业务自成立以来一直在做。

开业之初，新网银选择从网贷机构的存管业务入手。

2017年2月23日，中国银行业保险监督管理委员会发布了《网上贷款资金存管业务指引》，明确了银行开展网上贷款资金存管业务的规则和路径。 2017年2月27日，新网银正式开通网贷资金存管业务，成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行。

不久前，9月20日，中国互联网金融协会公布了首批通过协会考核的存管银行名单，共有25家，信网银行如愿上榜。

对于当时缺乏流量和场景的新网银来说，虽然网贷存管业务表面上是为网贷机构服务的，但“存管服务只是第一步”。 当时，新网络设想，“在业务后期，双方可以在建设风险控制模型、创建黑名单、解决贷后催收、处置不良资产等方面进行合作，与资产证券化形成合伙金融。”

早在2017年接受媒体采访时，新网银行行长赵卫星就提到，新网银行将采取平台战略，切入存管业务，定位为通用连接器和适配器，为客户服务。广泛的互联网金融机构为更广泛、更复杂的客户群体提供服务。

据新网官方资料显示，2017年，新网接入各类机构500多家。

虽然我不知道新网络和相应的在线贷款机构是否会在后期开始营业，但从近期的发展来看，共同黄金平台在新网络银行的发展中仍发挥着关键作用。

新网银行最近的行动是，10月11日，与金融科技公司有信金融服务公司正式签署战略合作协议，并表示双方将开展大数据分析和应用、金融服务模式创新等领域。 深入合作，共同推动数字普惠金融发展。

9月，新网银行与宜人贷款举行战略合作签约仪式。 据外界透露，双方将在流量分发、数据积累与分析、营销智能、用户获取等领域开展合作。

与腾讯、阿里巴巴、JD.COM甚至滴滴等巨头的合作伙伴相比，互惠金融科技公司优信金融服务和宜人贷款渝信有什么吸引力？

从对外回应可以看出，新网银行重视友信普惠多年来在小额信贷普惠信贷金融信息服务领域积累的实践经验。

同样，除了风险控制模式外，宜人贷款在过去多年的运营中积累的大量非银行贷款客户的服务经验和客户资源对宜人贷款也非常有价值。

站在流量巨头身后

"对新网银行来说，人流量太大，每天都在担心做什么。" 首席运营官刘波在朗迪峰会上提到，新网银行与腾讯、阿里、京东等巨头有很多联系。 合作。

据刘波介绍，滴滴的滴水贷款背后是新网银行的好人贷款。新网银行负责风险控制，“控制风险，承担责任，将品牌传递给合作伙伴”。 蚂蚁的贷款背后是新网银的贷款，腾讯、银联、陆金所等都由新网银提供全流程服务，承担一切风险。 从新网银行微信客服提供的信息来看，拉卡拉、分期付款、美团、优信等贷款平台与新网银行有合作关系。

刘波告诉零一财经：“新网银行与巨头的合作是‘排水合作、独立风险控制’。因此，大数据风险控制是我们与合作伙伴合作的前提和基础。”

与此同时，刘波还表示，在核心风险控制环节，新网银行自主研发了一套反欺诈系统。 目前，该系统可以完成当前的业务量，并行执行数百条规则，并可以毫秒输出结果。

从这个角度来看，新网银行正在利用大数据风险控制的“利器”，成为流量巨头背后的站人，成为链条的一部分，从而共享流量。

刘波在朗迪峰会上的演讲中说，新网络银行的流量不能吃，所以它将转移到其他银行，与其他银行谈论条件，进行联合贷款和联合风险控制，形成新网络银行的商业模式。 他将新网银行的商业模式解读为“合作模式”和“生态模式”。

在谈到这种模式是否有其他同行模仿的空间时，刘波说：“新网络银行正在探索这种差异化的发展路径，希望一些没有强大场景和大客户流量的小银行能够复制和参考。”

结语

自2017年以来，银行科技一直在实施。 没有人愿意在这波浪潮中落后，从赋能金融科技企业到自主研发金融科技子公司。

当传统金融机构大力发展金融技术时，即使是专注于技术、数据和场景的互联网银行也不容易在激烈的竞争中占据市场份额。 其中，差异化的商业模式是必不可少的。

对于在场景和流量上没有突出优势的中小银行，甚至是个人互联网银行，信网的模式可以作为参考吗？ 但有多少空间可以借鉴还有待探讨。